Matkavakuutus on tärkeä hankkia ennen matkailua

Matkavakuutus on yksi tärkeimmistä asioista, joka matkalle lähtevän täytyy järjestää kuntoon. Samaan tapaan kuin autoa ei kannata pitää ilman autovakuutusta ja kotiin tarvitaan ehdottomasti kotivakuutus, ei myöskään matkalle ole järkevää lähteä ilman minkäänlaista matkavakuutusta. Miksi näin? Koska matkavakuutus tarjoaa matkalla lääkärikulut, mikäli matkan aikana sattuu sairastumaan tai loukkaantumaan. Matkavakuutus korvaa matkalla rikkoutuneen kameran, peruuntuneen lennon, kadonneen laukun tai varastetun tietokoneen.

Miksi on niin tärkeää hankkia hyvän matkavakuutuksen?

Mikäli kotona joku perheenjäsen kuolee matkasi aikana, kattaa matkavakuutus yleensä myös kotiin matkustamisesta koituvat kulut. Matkavakuutus onkin eräänlainen kaikenkattava ja monipuolinen turva matkalle, oli kyseessä sitten matka maailman ympäri tai pikainen visiitti Tallinnaan.

Vaikkei vakuutusta koskaan tulisi matkan aikana käyttäneeksi, on se silti äärettömän tärkeä olla olemassa. Hyvin monet matkailijat ovat joutuneet matkoillaan katumaan nuukuuttaan ja matkavakuutuksen hankkimatta jättämistään. Loppujen lopuksi vakuutukseen uppoava rahasumma voi parhaimmillaan olla vain murto-osa siitä, mitä se matkailijan käytössä oikeasti tulee säästämään.

Vakuutusala on miljardibisnestä, eikä olekaan ihme, että markkinoilla on lukemattomia matkavakuutuksia tarjoavia tahoja. Koska matkavakuutuksia on tarjolla niin valtavasti ja oikean vakuutuksen valinta saattaa tuntua monimutkaiselta ja jopa hämmentävältä tehtävältä, käsitellään tällä sivulla hiukan tarkemmin sitä, mistä matkavakuutuksessa on kyse ja kuinka itselleen onnistuu valitsemaan parhaan mahdollisen matkavakuutuksen.

Millaisiin asioihin kannattaa kiinnittää huomiota matkavakuutusta valitessa?

Eri matkavakuutuksia vertaillessa aivan aluksi kannattaa varmistua siitä, että matkavakuutukseen sisältyy riittävän korkea korvausraja. Hyvä matkavakuutus kattaa hoitokorvaukset vähintään 100 000 euroon saakka, mutta olemassa on myös korkeammalla rajalla varustettuja matkavakuutuksia ja niitäkin, joissa kattoa ei ole. Riittävän korkea hoitokorvausraja on tärkeää, sillä joskus matkalla sairastuessa tai loukkaantuessa voivat ulkomailla sairaalakulut nousta nopeasti tähtitieteellisiin summiin.

Matkavakuutuksesta ei ole lainkaan yhtä paljon iloa, mikäli se korvaa vain puolet sairaalakuluista ja toista puolta laskusta joutuu makselemaan loppuelämänsä. Vieläkin pahempaa olisi se, että makaa teho-osastolla kriittisessä tilassa, eikä vakuutus enää korvaakaan hoitoa loppuun, sillä hoitokorvauksen enimmäisraja on tullut täyteen. Matkavakuutusta valitessa ei kannata tässä asiassa pihistellä, vaan valita reippaasti riittävästi korvaava vaihtoehto.

On hyvä tarkistaa, että matkavakuutus kattaa myös kuljetukset hätätilanteissa, eikä pelkästään sairastumisesta tai loukkaantumisesta johtuvia hoitokuluja. Voi esimerkiksi olla, että Lapissa patikoidessa sattuu keskellä erämäätä nyrjäyttämään jalkansa, jolloin vakuutuksen olisi hyvä kattaa kuljetus sairaalaan.

Vastaavasti Alpeilla lasketellessa polven muljahdettua ei millään voi itse hakeutua sairaalahoitoon, vaan useimmiten kuljetukseen tarvitaan helikopteri, joten jos se sisältyy vakuutukseen, säästyy siinä tapauksessa valtavalta laskulta. Vaikka erilaiset luonnonkatastrofit ovat äärettömän epätodennäköisiä, voi niiden kohdalle sattuessa kuitenkin tarvita evakuointia. Tällöinkin kattava matkavakuutus on kultaakin arvokkaampi.

Sen lisäksi, että matkavakuutuksen olisi hyvä kattaa kuljetukset hoitolaitokseen, kannattaa vakuutusta valittaessa tarkistaa vielä se, että vakuutus maksaa poikkeustilanteissa kuljetuksen kotimaahan tarvittaessa. Kaikki vakuutukset eivät sitä tarjoa, mutta se on usein muutaman ylimääräisen euron väärti.

Mitä hyvä matkavakuutus sisältää?

Kun matkavakuutuksia vertailee, on olemassa tiettyjä ominaisuuksia, joiden tulee löytyä jokaisesta hyvästä matkavakuutuksesta. Näitä ovat esimerkiksi seuraavat ominaisuudet:

 

• Voimassa valtaosassa maailman maita (tai vaihtoehtoisesti tarjolla on laajempi maantieteellinen kattavuus pienestä lisämaksusta)
• Vakuutus kattaa loukkaantumiset ja äkilliset sairastumiset
• Tarjolla on ympärivuorokautinen palvelunumero, johon saa puhelimitse yhteyden aina kun siihen on tarvetta
• Matkavakuutus kattaa kadonneet, vahingoittuneet ja varastetut tavarat, oli kyseessä sitten koru, matkalaukku, asiakirja, kamera tai muu matkalla mukana oleva esine.
• Vakuutus kattaa peruutukset esimerkiksi hotellivarausten, lentojen ja kuljetusten osalta silloin kun ne täytyy peruuttaa äkillisen sairastumisen, perheessä sattuneen kuolintapauksen tai jonkin muun akuutin hätätapauksen vuoksi
• Matkavakuutus tarjoaa suojaa silloin jos jokin matkan aikana käytetty yritys ajautuu konkurssiin, eikä suunnitelma sen vuoksi toteudu.

 

Esimerkiksi matkan peruuntuessa saattaa matkavakuutus olla yllättävänkin järkevän hankinta, sillä parhaimmillaan peruttu matka korvataan täysin. American Express Platinum tarjoaa matkavakuutuksen, joka hyvittää perutusta matkasta peräti 6000€, mutta tavallisimmin matkasta hyvitetään 1000-5000 euroa matkasta riippuen.

Kaikki matkavakuutukset eivät automaattisesti kuitenkaan kata peruutusturvaa. On esimerkiksi muutamia luottokortteja, joihin kuuluvaan vakuutukseen ei peruutusturvaa sisälly. Näitä ovat muun muassa Nordean Finnair Plus Mastercard, SEB:n SAS Eurobonus World Mastercard. Toisaalta valtaosa luottokorteista tarjoaa hyvitystä mahdollisissa lentoyhtiöiden konkursseissa, kun taas perinteisissä matkavakuutuksissa se ei ole aina täysin itsestäänselvyys.

Selvitä, mitkä asiat jäävät matkavakuutuksen ulkopuolelle

Parhaimmatkaan matkavakuutukset eivät tietenkään voi kattaa aivan kaikkea, vaan niilläkin on rajansa. Usein pienellä präntättyyn tekstiin sisältyy monia tärkeitä seikkoja, joiden lukeminen voi olla hyvinkin järkevää. Matkailijan on hyvä tietää, mitä asioita matkavakuutus ei kata, jotta ikäviltä yllätyksiltä vältyttäisiin.

Yksi tärkeimmistä muistettavista asioista on se, että matkavakuutuksen lääkärikulujen korvaamisessa on kyse ennen kaikkea odottamattomien loukkaantumisten ja sairastumisten hoitamisesta sen sijaan, että se korvaisi tavallisen terveydenhuollon. Jotkut ihmiset saattavat ostaa itselleen matkavakuutuksen ja kuvitella, että se kattaa kaiken.

Tällöin pettymys voi olla suuri kun saa kuulla, ettei matkavakuutuksen piikkiin voikaan käydä matkan aikana vuositarkastuksessa yleislääkärin pakeilla. Matkavakuutus on ennen kaikkea onnettomuuksia paikkaava vakuutus. Mikäli kaipaa vakuutusta, joka kattaa kaiken kansainvälisen terveydenhuollon, ei silloin matkavakuutus ole paras mahdollinen vaihtoehto, vaan vakuutusyhtiöltä voi silloin pyytää tarjousta laajemman kansainvälisen terveydenhuollon kattavista palveluista.

On selvää, että matkavakuutus ei korvaa rutiinitarkastuksia, mutta tämän lisäksi valtaosa matkavakuutuksista ei myöskään ole voimassa tietyissä aktiviteeteissa kuten extreme-urheilulajeissa. Jos on siis aikeissa lähteä riippuliitämään, laskuvarjohyppäämään tai benjihyppäämään, on silloin hyvä tiedostaa se, etteivät tällaiset toiminnot kuulu tavallisen matkavakuutuksen piiriin. Silloin on hyvä sopia vakuutusyhtiön kanssa erillisestä paketista, joka kattaa myös extreme-urheilun. Riskejä tämänkaltaisissa lajeissa ilman vakuutusta ei ole fiksua ottaa, sillä seuraukset voivat olla kohtalokkaat, kun onnettomuuden tapahduttua matkakohteessa ei saakaan hoitoa siksi, ettei siihen kerta kaikkiaan ole varaa.

Suurin osa matkavakuutuksista ei kata sitä, jos matkan aikana tulee jostain syystä vahingossa aiheuttamaan jonkun toisen ihmisen loukkaantumisen liikenteessä. Vakuutukset eivät myöskään korvaa alkoholinkäytöstä tai huumeidenkäytöstä aiheutuvia ongelmia tai sitä, jos omaisuuttaan käsittelee huolimattomasti ja ne katoavat tai vahingoittuvat sen vuoksi. Huolimattomuus on tietenkin häilyvä raja ja eri vakuutusyhtiöt katsovat huolimattomuudeksi hiukan eri tilanteita.

On myös tärkeä huomioida, ettei matkavakuutus kata jo olemassaolevien sairausten hoitoa tai lääkärin yleistarkastuksia. Jos sairastaa esimerkiksi diabetestä ja matkan aikana täytyy lähteä ostamaan lisää insuliinia, ei vakuutus kata tätä. Mikäli matkalla haluaa käydä yleislääkärin vastaanotolla rutiinitarkastuksessa, täytyy se maksaa omasta pussista.

Vaikka matkavakuutus kattaa matkan aikana sairastelun, kannattaa muistaa, että mikäli sairaus on alkanut tai siitä on ollut viitteitä jo ennen matkaa, saattavat vakuutuskorvaukset jäädä silloin saamatta. Otetaanpa esimerkiksi lievät vatsaoireet pari päivää ennen matkalle lähtöä. Matkan aikana pieni vatsan kipristely on saattanut muuttua pahaksi ripuliksi, mutta mikäli korvaushakemuksessa mainitsee pari päivää ennen matkaa alkaneet pienet vatsaoireet, saattaa tämä olla silloin este ripulin hoitamiseen liittyvien kulujen korvaamiselle.

 Mitä eri matkavakuutuksia on olemassa?

Maailmasta löytyy valtava määrä eri vakuutusyhtiöitä ja googlaamalla näkyviin saa helposti kymmeniä eri vaihtoehtoja matkavakuuuksen hankkimiseen. Suomalaiset suosivat kuitenkin tiettyjä vakuutusyhtiöitä enemmän kuin toisia. Seuraavaksi esitellään suomalaisten matkailijoiden keskuudessa tyypillisimpiä valintoja matkavakuutuksen suhteen.

– POP Matkavakuutus (peruuntuminen, keskeytyminen, myöhästyminen, oikeusturva, matkavastuu, sairaus, tapaturma, kuolema, luonnonilmiöt, kriisiterapia, matkatavarat)

• IF Matkavakuutus (peruuntuminen, keskeytyminen, myöhästyminen, oikeusturva, matkavastuu, sairaus, tapaturma, kriisikulut, matkatavarat)
• OP:n Eurooppalainen matkavakuutus (peruuntuminen, keskeytyminen, myöhästyminen, oikeusturva, matkavastuu, sairaus, tapaturma, kuolema, odottaminen, matkatavarat)
• Lähitapiolan matkavakuutus (peruuntuminen, keskeytyminen, myöhästyminen, oikeusturva, matkavastuu, sairaus, tapaturma, kuolema, matkatavarat)
• AIG:n matkavakuutus (peruuntuminen, keskeytyminen, myöhästyminen, oikeusturva, matkavastuu, luopuminen, sairaus, tapaturma, kuolema, luopuminen, arvoesineet, kaappaus)
• Fennian matkavakuutus (peruuntuminen, keskeytyminen, myöhästyminen, oikeusturva, matkavastuu, sairaus, tapaturma, riita-asiat)
• Turva Matkavakuutus (peruuntuminen, keskeytyminen, myöhästyminen, oikeusturva, matkavastuu, sairaus, tapaturma, kuolema)
• Alandian matkavakuutus (peruuntuminen, keskeytyminen myöhästyminen, matkavastuu, sairaus, tapaturma, odottaminen, kuolema)

Milloin matkavakuutus kannattaa hankkia?

Mikäli käytössä ei ole vielä jatkuvaa matkavakuutusta tai jos on muutenkin päättänyt hankkia kertaluontoisen matkavakuutuksen, ei sen hankkimista kannata jättää viime tinkaan. Matkaa odottaessa voi tapahtua melkeinpä mitä vaan, eikä matkavakuutus korvaa matkalla enää sellaisia terveyteen liittyviä asioita, jotka ovat alkaneet vakuutuksen ottamisen jälkeen.

Nostetaanpa esille radikaali esimerkki. Mikäli matkakohteessa tapahtuu maanjäristys ja siellä varattu hotelli kärsii pahoja tuhoja, ei vakuutus korvaa välttämättä muutoksista koituvia kuluja, sillä maanjäristys tapahtui ennen kuin vakuutuksen otti itselleen. Jos ostaa lentolipun seuraavalle päivälle ja käy lääkärillä hakemassa sydämentykytykseen lääkettä, mutta lykkää vakuutuksen ostamista vaikkapa lentokentälle saakka, ei vakuutus korvaa sitä, että lentokoneessa saa sydäninfarktin, koska siitä oli viitteitä jo ennen vakuutuksen ottamista.

Mikäli vuoden aikana tulee tehtyä vähintään pari matkaa, tulee jatkuvan matkavakuutuksen hankkiminen usein taloudellisesti kannattavammaksi sen sijaan, että joka matkalle ostaisi erillisen matkavakuutuksen. Kannattaa kuitenkin huomioida, että jatkuvaan matkavakuutukseen liittyy tiettyjä ehtoja esimerkiksi matkan pituuden suhteen. Jos ulkomailla on vaikkapa vuoden, ei jatkuva vakuutus silloin ole voimassa. Yleensä jatkuva matkavakuutus koskee ainoastaan enintään kolmen kuukauden pituisia matkoja, vaikka vakuutusyhtiöstä riippuen poikkeuksiakin on. Jos reissu on erityisen pitkä, täytyy vakuutusyhtiöön ehdottomasti ottaa yhteyttä ja tiedustella eri vaihtoehtoja.

Onko sinulla luottokortti? Silloin sinulla saattaa jo olla matkavakuutus!

Jos lompakosta löytyy luottokortti tai useampia luottokortteja, saattaa olla hyvä ajatus tarkistaa niihin mahdollisesti kuuluvat matkavakuutukset ennen kuin lähtee suinpäin etsimään itselleen matkavakuutusta. Moneen luottokorttiin kun sisältyy vähintään jonkinmoinen matkavakuutus ja joissain se on vieläpä varsin kattava. Suomalaisten suosimista luottokorteista noin parillakymmeneen kuuluu jonkinlainen matkavakuutus. Luottokortin tarjoama matkavakuutus kattaa vähintään sairaskulukorvaukset ja matkatavaravakuutuksen. Lisäksi matkan peruuntumisesta voi saada korvauksia. Luonnollisesti eri luottokorttiyhtiöiden korteilla ja eri korttityypeillä on eri omavastuuosuudet ja säännöt vakuutuksen keston ja voimassaoloalueen suhteen.

Luottokorttiin sisältyvä matkavakuutus saattaa olla erinomainen valinta esimerkiksi perheen kanssa matkustaessa. Hyvin monien luottokorttien sisältämät vakuutukset kattavat koko matkalla olevan perheen, mikäli kaikki asuvat samassa kotitaloudessa. Näin ollen luottokortti kattaa kortinhaltijan lisäksi myös hänen puolisonsa sekä lapsensa, kunhan lapset ovat luottokorttiyhtiön sääntöjen mukaan alaikäisiä. Kaikki eivät välttämättä tajua, että luottokortin matkavakuutus kattaa parhaimmillaan koko matkaseurueen, ja että tällä tavalla on mahdollista säästää merkittäviä summia rahaa.

Etukäteen varautuminen kannattaa

Matkavakuutusta joutuu käyttämään hyödykseen luultavasti vain noin 0,01 prosentin todennäköisyydellä. Elämässä voi sattua ja tapahtua kuitenkin kaikenlaista ja etenkään matkalla se ei varmastikaan ole hauskaa. Vaikkei matkavakuutusta koskaan tulisikaan tarvitsemaan, tuo se matkailijalle tiettyä mielenrauhaa ja turvallisuutta matkan ajaksi. Kuten vanha sanonta sanoo, on parempi katsoa kuin katua – etenkin silloin, jos sattuu olemaan jossain vieraassa maassa tuhansien kilometrien päässä kotoa.

Vakuutusyhtiöllä halvin ja kallein hinta

Vertailussa oli sekä vakuutus- että luottokorttiyhtiöiden matkavakuutuksia. Edullisin vakuutus löytyy If-yhtiöstä, jossa alennettu hinta on 105 euroa.
Kalleimmaksi vakuutukseksi osoittautui OP Pohjolan matkavakuutus, jonka vuosihinta on 194 euroa.

Etuasiakkaankin maksimialennusten kanssa OP Pohjolan vakuutus maksaa 174 euroa. Finanssiryhmän etuasiakkuus edellyttää, että vakuutuksia on kolmesta eri vakuutusryhmästä.

Toisaalta OP:n asiakkaat voivat saada vakuutusmaksuja kuitattua kertyneillä bonuksilla, jos asiointia on paljon. Pohjolan vakuutuksessa on matalin korvaussumma hammaslääkärikuluista, kun taas American Express Goldin matkavakuutus korvaa hammashoitokuluja 750 euroon saakka.

Sairauskulujen korvaukset

Luottokorttien matkavakuutukset kattavat sairauskulujen korvaukset vaihtelevissa määrin. Parhaimmillaan hoito korvataan ilman ylärajaa, mutta muutamasta kortista löytyy esimerkiksi 200 000 tai 30 000 euron korvausraja. Jotkut kortit vaativat myös 50 euron omavastuuta sairausvakuutuskorvauksissa. Kattavin sairauskorvaus löytyy American Expressiltä eli Amexilta, mikä kattaa myös akuutin hammashoidon reissussa.

Sairauskulujen korvauksissa on hyvä huomioida, että osa korteista kattaa vain ulkomailla tapahtuneen hoidon, minkä takia matkavakuutusehdot kannattaa aina tarkastaa korttikohtaisesti.

Matkatavaravakuutus

Matkatavarakorvauksiin kuuluu useimmiten jonkinlainen omavastuu, joka vaihtelee 50 eurosta 150 euroon. Toki tietyt Premium-kortit tarjoavat matkatavarakorvauksia ilman omavastuuta ja korkealla korvauskatolla. Parhaimmillaan matkatavaroita korvataan 3400 euroon asti.